Woningverzekering

Ze dekt zoveel meer dan brand alleen

We beantwoorden 13 veelgestelde vragen over de woningverzekering. De dekking van die polis is onmisbaar voor zowel eigenaars als huurders. – Diane Hendrickx en Birgit Janssen

1. Woning- en brandverzekering, is dat niet hetzelfde?

Jawel. Beide termen verwijzen naar dezelfde verzekering. Toch is het correcter om over “woningverzekering” te spreken.

De dekking beperkt zich immers niet tot schade door brand, ontploffing of blikseminslag.

2. Zijn natuurrampen gedekt?

Ja. Sedert maart 2006 moeten woningverzekeringen ook dekking bieden voor natuurrampen zoals overstromingen, aardbevingen van natuurlijke oorsprong, aardverschuivingen en overlopende of opstuwende openbare rioleringen.

Storm- en hagelschade zijn eveneens gedekt maar meestal wordt vereist dat de wind een snelheid heeft gehaald van minstens 80 km per uur of dat er ook in de omgeving schade werd gemeld.

3. Wat wordt gedekt in geval van waterschade?

Je woningpolis dekt schade als gevolg van een breuk in waterleidingen, een lek, waterinsijpeling via het dak, overgelopen sanitaire installaties (wastafel, bad …).

Maar vaak niet de schade aan de dakbedekking zelf en de toestellen die de waterschade hebben veroorzaakt.

4. Zijn zonnepanelen verzekerd?

Vaak wel, maar niet altijd.

Wanneer zonnepanelen op een schuin dak worden geplaatst – zoals dat meestal het geval is – of tegen een gevel, beschouwen de meeste verzekeraars ze als een vast onderdeel van de woning en bieden ze bijgevolg dekking tegen brand, glasbreuk en stormschade, en meestal zelfs tegen diefstal.

Maar er zijn ook contracten die zonnepanelen uitdrukkelijk uitsluiten.

Daarnaast kan het gebeuren dat de zonnepanelen niet tegen het gebouw zijn bevestigd maar vrij worden geplaatst, in je tuin, op een plat dak…

Zelfs wanneer je polis zonnepanelen als een vast onderdeel van het verzekerde gebouw beschouwt, moet je ze mogelijk laten aanpassen om na de installatie correct verzekerd te blijven. Dat is het geval als het verzekerde bedrag voor je woning niet is vastgesteld op basis van het aantal vierkante meter of het aantal kamers in de woning, maar op basis van de waarde die werd bepaald door een deskundige of door jezelf.

Kortom, we raden je aan om je woningverzekeraar te laten weten dat je zonnepanelen gaat plaatsen of hebt geplaatst. Stel daartoe zeer gerichte vragen: valt dit onder mijn contract, wat is de precieze omvang van de dekking, is er een impact op de premie …?

5. Hoe zit het met de schade aan elektrische apparaten?

Elektrische toestellen die na een probleem met de elektriciteit zoals kortsluiting of overspanning niet meer kunnen worden gerepareerd, zijn verzekerd.

Over het algemeen wordt de schade gedekt tegen de nieuwwaarde van een vergelijkbaar toestel.

In sommige contracten wordt voor elektrische (huishoud)toestellen echter na 5 à 7 jaar een waardevermindering van 5 tot 10 % per jaar toegepast. Ook voor computers ligt de schadevergoeding vaak lager.

6. Kan ik de kosten voor een tijdelijke verblijfplaats of voor andere uitgaven terugkrijgen?

Ja, je kunt de woningverzekeraar een vergoeding vragen voor allerlei extra kosten, zoals die voor een tijdelijk verblijf op het moment dat je woning wordt hersteld. In sommige contracten, en afhankelijk van de situatie, zelfs de kosten voor de heraanleg van je tuin.

7. Heb ik een aparte woningverzekering nodig voor het studentenkot van mijn kind?

Dat hangt van je polis af. Vaak dekt een woningverzekering ook de huurdersaansprakelijkheid (zie verder) die je kind heeft voor de studentenkamer die je voor hem of haar huurt. In dat geval heb je dus geen aparte verzekering nodig.

Wanneer jij een vakantiewoning huurt, ben je eveneens dikwijls al verzekerd voor je burgerlijke aansprakelijkheid.

Sommige verzekeraars dekken tegelijk, zonder premieverhoging, de inboedel die je op dat adres hebt gebracht.

8. Is diefstal gedekt?

Diefstal van inboedel is een optionele dekking, wat betekent dat je hiervoor een extra premie moet betalen.

Doorgaans wordt ook de schade veroorzaakt door diefstal verzekerd (bijvoorbeeld de schade aan meubels).

Veel verzekeraars bieden een korting op de te betalen premie als je een alarmsysteem plaatst.

Wat diefstal in de tuin betreft, zijn de verschillen tussen de polissen spectaculair. Sommige dekken niets, andere verzekeren diefstal van tuintafels en -stoelen, en soms zelfs parasols, barbecues, robotmaaiers, speelgoed, verlichting, plantenbakken…

Diefstal met geweld buitenshuis (bijvoorbeeld als iemand jou op straat van je tas berooft) is ook gedekt. Doorgaans volstaat al een dreiging met fysiek geweld.

Het is dus niet nodig dat je verwondingen hebt opgelopen.

Schade aan een huurwoning bij diefstal is een geval apart. Hoewel de kosten dan in principe voor rekening van de verhuurder zijn, bepalen sommige huurcontracten in de praktijk dat de huurder ervoor moet opdraaien. Daarom dekken sommige “huurderpolissen” schade aan het gebouw na een diefstal of poging tot diefstal.

9. Dekt de woningverzekering nog andere schadegevallen?

Ja. Je woningverzekeraar dekt bijvoorbeeld schade aan je huis die werd veroorzaakt door een voertuig dat er tegenaan is gebotst (hij zal de zaak daarna regelen met de verzekeringsmaatschappij van de autobestuurder). Dat is over het algemeen ook het geval voor schade die wordt veroorzaakt door een boom die op je huis is gevallen zonder dat er sprake was van storm.

Veel polissen dekken nog veel meer, zoals vandalisme (graffiti op je gevel), schade aan je huis na een poging tot inbraak of als je huiszwam ontdekt in je woning. Sommige verzekeraars vergoeden je zelfs als je je tablet hebt laten vallen.

Controleer daarom zeker je polis om te zien wat allemaal wordt gedekt.

10. Is een woningverzekering anders voor huurders dan voor eigenaars?

Ja, uiteraard. Huurders hoeven het gebouw zelf niet te verzekeren tegen schade waarvoor zij niet aansprakelijk zijn. Dus als bijvoorbeeld het dak door een storm wordt weggeblazen of als een losse dakpan op de auto van de buren terechtkomt, is het de polis van de verhuurder die de schade zal vergoeden.

Maar ze zijn wel “burgerlijk” aansprakelijk wanneer ze schade berokkenen aan de verhuurder of aan iemand anders (een derde). Dus als ze per ongeluk brand- of waterschade veroorzaken, zal hun woningverzekering zowel de schade vergoeden aan het gebouw dat ze huren als die aan de eigendom van hun buren.

Huurders kunnen in die polis daarnaast hun inboedel (meubilair) verzekeren tegen brand, waterschade, diefstal enz.

11. Is een woningverzekering verplicht in België?

Voor zover het de eigendom betreft die je zelf bewoont, bestaat er geen verplichting om het pand te laten verzekeren.

Maar als je een woning verhuurt, kunnen de zaken anders liggen. Net als wanneer je een pand huurt. Alles hangt er dan van af waar de woning zich bevindt.

In Vlaanderen zijn zowel de verhuurder als de huurder sinds 2019 wettelijk verplicht om de woning te verzekeren tegen brand- en waterschade als ze ten vroegste op 1/1/2019 een huurcontract voor een hoofdverblijfplaats hebben getekend.

In Brussel bestaat er momenteel geen dergelijke wettelijke verplichting, noch voor huurders noch voor verhuurders.

Wel eisen veel verhuurders in de huurovereenkomst dat de huurder een woningverzekering sluit.

In Wallonië zijn alleen de huurders sinds 1/9/2018 verplicht om een woningverzekering te sluiten, ongeacht het soort woninghuurovereenkomst, dus zelfs als het niet hun hoofdverblijfplaats betreft.

Maar zelfs al is een woningverzekering in jouw geval niet verplicht, we raden je ten zeerste aan om er een te sluiten, ongeacht of het je eigen woning, je verhuurde eigendom of een gehuurd pand betreft, omwille van de aanzienlijke bedragen die je bij een schadeclaim zou kunnen moeten betalen.

12. Wordt er een franchise toegepast?

In de meeste polissen toch. Dat betekent dus dat je vaak niet tot de laatste cent zult worden vergoed. Aangezien de franchise de index van de consumptieprijzen volgt, ligt het bedrag ook niet voor de hele duur van het contract vast.

Een kleine minderheid van de polissen past de zogenaamde Engelse franchise toe: als de schade onder een bepaalde limiet blijft, wordt niets vergoed – het principe van de franchise dus – maar als het schadebedrag hoger uitvalt, wordt de schade volledig vergoed. Een voorbeeld: als een verzekeraar een Engelse franchise hanteert van € 260, krijg je bij een schade van € 250 geen enkele vergoeding, maar als de schade oploopt tot € 300, ontvang je de volle € 300.

13. Hoeveel kost een woningverzekering?

De premie bestaat uit verschillende componenten.

De premie voor het gebouw hangt in principe af van de waarde ervan.

Verzekeraars zijn verplicht om een waarderingssysteem aan te bieden dat garandeert dat, als je het correct gebruikt, je later niet als onderverzekerd wordt beschouwd en er geen reden is om de vergoeding proportioneel te verminderen. Je moet bijvoorbeeld een evaluatierooster invullen met het aantal kamers in je huis.

De premie voor de inboedel is soms een vast percentage van de waarde van het gebouw. Bij andere maatschappijen moet de verzekerde op eigen verantwoordelijkheid de waarde van de inboedel bepalen. Dat is niet zonder gevaar want veel verzekerden vergeten om rekening te houden met de actuele waarde van de voorwerpen.

De premie voor natuurrampen varieert vaak naargelang de woning zich al dan niet in een gebied met een hoger overstromingsrisico bevindt. In geval van twijfel kun je dat navragen bij je gemeente.

De premie voor diefstaldekking schommelt aanzienlijk volgens het type woning (villa, rijwoning of appartement) en soms ook volgens de ligging (risicogebied of niet).

Uiteindelijk kan de premie ook sterk verschillen van polis tot polis. En van de ene maatschappij tot de andere voor vergelijkbare woningen.

Vraag daarom een offerte aan bij meer dan één verzekeringsmaatschappij vóór je een beslissing neemt. Je mag al snel op enkele honderden euro’s als premie rekenen, zeker als je eigenaar bent (de premie als huurder ligt lager).